Недавно мне задали этот насущный вопрос, и я задумался, что ведь действительно, с точки зрения еврейского закона существуют потенциальные проблемы с заимствованием и одалживанием кредитной карты, поскольку запрещено взимать проценты с  других евреев.

Чтобы прояснить ситуацию, давайте рассмотрим простой и довольно распространенный пример из жизни: вы отправились по магазинам с близким другом, который или оставил свой кошелек дома, или на данный момент просто на мели. Будучи хорошим товарищем и зная друга как надежного человека, вы предлагаете ему воспользоваться вашей кредитной картой, полагая, что это было бы беспроигрышным решением для вас обоих: во-первых, ваш друг сможет сразу совершить нужную ему покупку, а во-вторых, вы наберете определенное количество бонусных баллов в виде кэшбэка (частичного возврата средств после совершения покупки) и сможете потратить их на что-то приятное.

Процентная ставка

Прежде чем вы протянете другу карточку, необходимо прояснить следующей момент. Согласно галахе, когда вы позволяете кому-то использовать вашу кредитную карту, получается, что вы как бы одалживаете деньги у банка-владельца своей карты, а затем, в свою очередь, занимаете эти деньги своему другу. Другими словами, в таком случае происходит сразу две транзакции: одна между банком и вами, а другая между вами и вашим другом.(1)

Согласно еврейскому закону, хотя еврею и разрешено одалживать деньги и взимать проценты (ссуду) по кредиту нееврея, ему строго запрещается участвовать в какой-либо сделке, которая предусматривает начисление процентов другому еврею.(2)

На практике это означает, что если ваш друг нуждается в денежных средствах и планирует, одолжив у вас некую сумму, выплачивать задолженность в рассрочку, предлагая вам компенсацию за любые проценты или другие сборы,(3) которые вы можете из-за этого понести (например, если вы сами одолжили эти деньги, как в случае с кредитом или кредитной картой), то даже если ваш друг более чем счастлив и готов к такой перспективе, ему не разрешено заплатить даже на копейку больше, чем составляет сумма первоначального долга. Это правило применимо даже в том случае, если вы договорились, что друг заплатит деньги непосредственно банку-владельцу вашей кредитной карты.(4)

Вышесказанное не означает, что вы не можете одалживать деньги тем, кто в этом нуждается. Напротив, давать взаймы тем, кому это необходимо, считается особой заповедью и одной из величайших форм благотворительности.(5) Однако, предоставляя свою кредитную карту кому-либо для использования, вы должны осознавать, что фактически вы одалживаете свои личные деньги, а не банковские.

Поэтому, если ваш друг не успевает по каким-то причинам вернуть вам полную сумму задолженности к установленному сроку, вы должны либо взять на себя обязательство заплатить проценты, которые будут вам начислены из-за просрочки платежа, либо просто в нужный момент самостоятельно выплатить полную сумму на счет банка кредитной карты из своих личных денег, и дожидаться, пока ваш друг со временем сможет вернуть вам сумму кредита.

Бонусы, мили и кэшбэк

Теперь мы можем вернуться к первоначальному вопросу о бонусах, милях или кэшбэке, полученных за время использования вашей кредитной карты кем-то другим.

Как мы объяснили, в сущности, в данном случае происходит две транзакции. Когда банк-владелец кредитной карты дает вам некое «вознаграждение» за использование его продукта, это считается подарком от него, а не от вашего друга, и поэтому при таких условиях никаких проблем с одалживанием кредитки с точки зрения галахи нет. Это похоже на правило, согласно которому один человек может поощрить другого за то, что тот одолжил деньги третьему лицу (при условии, что заемщик не дал указание дарителю это сделать).(6)

Однако следует подчеркнуть, что только лишь из-за того, что что-то может быть допустимо с точки зрения еврейского закона, вовсе не обязательно, что это является благоразумным в финансовом отношении или легальным. Одалживание другому своей кредитной карты только для того, чтобы заработать благодаря этому бонусы, обычно все же плохая идея, и люди могут потерять тысячи долларов, если заемщик не сможет своевременно вернуть одолженное.

В то же время предоставление беспроцентной ссуды (на честных и надежных условиях) — одна из важнейших заповедей из категории отношений между людьми. Тора связывает осторожность в соблюдении чистоты финансовых отношений и в особенности в сфере займов с тем, что Бог вывел евреев из Египта.(7) Еврейские мистики говорят, что когда мы аккуратны в этом вопросе и на честных основаниях даем беспроцентные ссуды, Всевышний становится нашим партнером во всех наших начинаниях, гарантируя, что они будут успешными и полными Его благословений, а мы заслуживаем того, чтобы Он вывел нас из нашего «личного Египта» и в конечном итоге из этого последнего изгнания.(8)

Так пусть же это произойдет в скором времени, в наши дни!

 


Сноски

  1. Шулхан Арух, Йоре Деа, 168:17.
  2. См. Шмот, 22:24; Ваикра, 25:35–38; Дварим, 23:20.
  3. Следует отметить, что в некоторых ситуациях разрешается взимать с провинившегося штраф за просрочку, но лишь одноразовый. Однако это относится к долгам, возникшим в результате покупок или договора аренды, а не к фактическим денежным займам.
    Шулхан Арух, Йоре Деа, Законы деловых отношений, 47.
  4. Шулхан Арух, Йоре Деа, 160:13.
  5. Мишне Тора, ЗАконы пожертвований бедным, 10:7.
  6. Шулхан Арух, Йоре Деа, 160:13.
  7. См., например, Ваикра, 25:37-38
  8. Ликутей Сихот, т. 3, стр. 1011.